ביטוח אובדן כושר עבודה

5 דברים שלא ידעתם על ביטוח אובדן כושר עבודה

על פניו לא מדובר בעניין מסובך מדי: ביטוח אובדן כושר עבודה, כשמו כן הוא – ביטוח שמטרתו לסייע למבוטח לשמור על איכות חייו במקרה שבו יאבד באופן לא צפוי את היכולת שלו להתפרנס. ויחד עם זאת, מאחורי ארבע המילים "ביטוח אובדן כושר עבודה", מסתתר הרבה מאוד מידע שנוטה לחמוק מהעין ולהישכח מדעת. במאמר שלפניכם נזכיר חמישה דברים שיש סיכוי לא רע שלא ידעתם על סוג הביטוח הכל כך חשוב הזה.

1. מהי תקרת הפיצויים בביטוח אובדן כושר עבודה?

הדבר החשוב ביותר שיש להבין בכל הקשור לביטוח אובדן כושר עבודה, הוא שהביטוח מעניק פיצויים עד תקרה מסוימת, העומדת על 75% לכל היותר מהשכר הממוצע של המבוטח בשנה האחרונה לפני קרות מקרה הביטוח: אם מדובר במבוטח שמשתכר מדי חודש 10000 ₪, הרי שבקרות מקרה הביטוח, לא תהיה לו אפשרות לקבל יותר מ-7500 ₪ לחודש. מטרת ההגבלה זו היא לעודד מבוטחים לשוב לשוק העבודה במקרה של אובדן כושר עבודה.

2. האם אפשר לרכוש יותר מפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה אחת?

פועל יוצא מכך, אין לכם גם אפשרות לבטח את עצמכם במספר חברות ביטוח ולצפות שבקרות מקרה הביטוח, תקבלו קצבה חודשית מכל אחת מהן בנפרד. למעשה עומדת לכם האפשרות לרכוש פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה גם מעשר חברות במקביל, אך בסופו של דבר לא תוכלו לקבל יותר מ-75% מהשכר החודשי שלכם בקרות מקרה הביטוח, וחשוב להיות ערים לכך.

3. לא מבטחים מעל המשכורת

כלל חשוב נוסף שנגזר מכך הוא שאין לבטח את עצמכם בסכום גבוה יותר מהמשכורת החודשית שלכם. אם אתם משתכרים 10000 ₪ בחודש, אל תבטחו את עצמכם בכיסוי גבוה מדי, שכן בקרות מקרה הביטוח לא תקבלו יותר מ-7500 ₪ לחודש, גם אם מדי חודש שילמתם פרמיה של עשרות אלפי שקלים.

4. התאמת הפרמיה בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה למשכורת

אם במשך שנים רבות הרווחתם 10000 ₪ בלבד ובשנה האחרונה שלפני אובדן כושר העבודה הרווחתם כפול מזה, נוכל רק לקוות שטרחתם ליידע על כך את חברת הביטוח ולשלם פרמיה גבוהה יותר בשנה האחרונה. מצד שני, אם אתם רגילים להרוויח 20000 ₪ ולשלם פרמיה גבוהה יחסית, אך כשנה לפני התאונה שעברתם המשכורת שלכם ירדה ל-10000 ₪, אין זה משנה שהמשכתם לשלם פרמיה גבוהה: עדיין התקרה שלכם תעמוד על 75% מהמשכורת בשנה האחרונה.

5. כמה כושר עבודה צריך המבוטח לאבד כדי להתחיל להיות זכאי לפיצוי מהפוליסה?

בפוליסה סטנדרטית המבוטח צריך לאבד 75% מכושר עבודתו, ניתן להרחיב את הפוליסה כך שהמבוטח יתחיל להיות זכאי כבר שאיבד 25% מכושר עבודתו.

היה והמבוטח זכאי לפיצוי מביטוח לאומי (למשל, בעקבות פגיעה במקום העבודה) פוליסה סטנדרטית תתקזז מול ביטוח לאומי. כמובן שניתן לבטל את הקיזוז הנ"ל.

אם המבוטח הוא בעל שליטה שמושך דיבידנדים, הדיבידנדים לא ייחשבו כהכנסה אלא אם כן הפוליסה מציינת זאת בפירוש. עם זאת ניתן לבטח את הדיבידנדים.

 

לסיכום, אז מה זה בעצם אובדן כושר עבודה?

אם המבוטח עבד במשך 25 שנה כזמר אופרה ובעקבות ניתוח שעבר איבד את היכולת לשיר, האם יחשב הדבר כאובדן כושר עבודה? ומה בנוגע למנתח הלב שארבע מאצבעותיו נכרתו בתאונה והוא לא יכול עוד לעסוק במקצוע? התשובה לשאלות אלה משתנה בהתאם להגדרת אובדן כושר העבודה בפוליסה.

על פניו, אותו מנתח לב יכול היה גם לאחר התאונה לעבוד למשל בהוראה ולפיכך לא איבד הלכה למעשה את כושר העבודה. בדומה לכך, גם זמר האופרה יכול היה להתפרנס בדרכים אחרות, רק לא מזמרה. מטבע הדברים, ביטוח מפני אובדן כושר עבודה הופך ליקר יותר, ככל שהוא ספציפי יותר: ביטוח מפני אובדן היכולת להתפרנס ממשלח יד ספציפי כמו מנתח לב או מנהל תיקי השקעות לצורך העניין, יכול לעלות פי 5 יותר מפוליסה סטנדרטית ובסיסית.

בכל מקרה, מה שחשוב להבין ולזכור זה שלפני שיוצאים לדרך, ישנה חשיבות עליונה לברר כנגד מה מכסה אתכם הפוליסה. רק כך תוכלו להימנע מהפתעות לא נעימות ביום שבו, חלילה, לא תוכלו לקיים את עצמכם ממשלח ידכם.

אז מה עושים כדי שביטוח אובדן כושר העבודה יעמוד בציפיות? נפגשים עם סוכן הביטוח פעם בשנה ומתאימים את הפוליסה להכנסה, לעיסוק ולכל הפרמטרים שהעלינו פה.