ביטוח מנהלים או קרן פנסיה: במה כדאי לבחור

אם שני המושגים בכותרת נשמעים לכם כמו סינית, הגעתם למקום הנכון. במאמר זה נשתדל לעשות סדר בשני המונחים ולענות אחת ולתמיד על השאלה – מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

בתור התחלה, חשוב להבין מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה:

למרות שמה, קופת ביטוח המנהלים, איננה מתאימה למנהלים בלבד והיא זמינה לכולם. ביטוח מנהלים הוא חוזה הנחתם בין העובד/העצמאי לבין חברת הביטוח, הוא מהווה חיסכון לפנסיה וקיים בו מגוון רחב של מסלולי השקעה. לזה עשוי להתווסף ביטוח חיים המזכה בכסף במקרים של מוות או אובדן כושר עבודה. גובה הקצבה החודשית נקבע  לפי המדיניות של חברת הביטוח ודמי הניהול לא יכולים לעלות על 4% בהפקדה חודשית ו-1.05% בסך החיסכון כולו. בעת הפרישה נקבע לכל עובד מקדם ההמרה, על פי הנתונים האישיים שלו. יכולים לחול שינויים בגובה הקצבה, בעקבות שינוים בתשואת ההשקעות, גם לאחר הפרישה.

בקרן פנסיה, לעומת זאת, קיים תקנון לכל קרן וכל החוסכים באותה קרן מחויבים אליו.  קרן הפנסיה מציעה מסלול כיסוי שמותאם לצרכיו של כל אדם ופועל במקרים של נכות או מוות. גם כאן, כמו בביטוח המנהלים, ניתן לבחור ממגוון המסלולים להשקעת כספי החיסכון המוצעים. חלק  מהחיסכון מושקע לפי התנאים שנקבעו בקרן הפנסיה והיתרה מקבלת תשואה קבועה מהמדינה. דמי הניהול מהפקדה חודשית לא יכולים לעלות על 6% ודמי הניהול המקסימליים מסך החיסכון הם 0.5%. מקדם ההמרה מחושב לפי הנתונים האישיים של כל עובד בעת פרישתו, אך הקצבה עשויה להשתנות לאחר הפרישה, עקב שינויים בדמי הניהול, או בנתונים האישיים.

במה כדאי לבחור – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

אז אחרי שהבנו את ההבדלים בין השניים, הגיע הזמן לענות על השאלה החשובה באמת – מה כדאי לבחור ומהם הפרמטרים שחשוב לבחון?

גם אם אתם מרגישים שהפנסיה רחוקה מכם שנות אור ואתם נמצאים רק בתחילת הקריירה שלכם, חשוב שתזכרו שההחלטות שתקחו היום, ישפיעו בצורה ישירה על מצבכם הכלכלי כשתצאו לגמלאות ובכך גם על העתיד שלכם ושל המוטבים שלכם. המשמעות של חסכון בגיל צעיר הוא משמעותי במיוחד, על אף השכר הנמוך של מרבית העובדים הצעירים, כיוון שהם זוכים לריבית דריבית, כלומר הריבית שנצברת נשארת בחשבון החיסכון ובשנות החיסכון הבאות צוברים ריבית גם על הריבית שנצברה וגם על הסכום שהופקד.

לכן, כשניגשים לבחור בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים כדאי להתייחס לפרמטרים הבאים:

סוג החוזה

ברמת סוג החוזה, ברור שלביטוח המנהלים יש יתרון על פני קרן הפנסיה, משום שהוא מבוסס על חוזה אישי בין העובד לבין חברת הביטוח והוא אינו ניתן לשינוי ללא הסכמת המבוטח. קרן הפנסיה לעומת זאת, מנוהלת תחת תקנון כללי שכפוף למשרד האוצר ונתון לשינויים, דוגמת הפחתת אג"ח (אגרות חוב) ממשלתיות שמיועדות לקרנת פנסיה, או גידול בתוחלת החיים.

כיסוי ביטוחי

כיסוי ביטוחי למקרה פטירה בקרן הפנסיה מעניק תשלום פנסיית שארים על פי התקנות, לבן/בת הזוג לכל החיים ולילדים עד גיל 21. בביטוח מנהלים, הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה מוענק כתשלום חד פעמי פטור ממס ליורשים על פי החוק (בן/בת זוג וילדים). ניתן לרכוש גם ביטוח חיים קצבתי בדומה לקצבת השארים בקרן הפנסיה. סוג נוסף של כיסוי ביטוחי הוא כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה שיכול להגיע עד  75% מהשכר והחיתום עליו מתבצע לפני ההצטרפות. במקרה זה ביטוח המנהלים מקבל נקודה לטובתו, בזכות הגמישות שלו ביחס לקביעת סכום הכיסוי הביטוחי לנכות ולמוות.

דמי ניהול

דמי ניהול הם התשלום שאנו משלמים עבור ניהול קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים וכמעט שלא ניתן להימנע מהם. עם זאת, יש כמה אפשרויות שעומדות בפנינו לצמצום דמי הניהול וחשוב לבחון אותן. בקרנות הפנסיה, החברות יכולות לגבות דמי ניהול של לא יותר מ- 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות, בעוד בביטוח מנהלים הן יכולות  לגבות עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות. כשאתם בוחנים את נושא דמי הניהול, חשוב שתזכרו דבר אחד – ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך החיסכון גדל. על פניו נראה שסך דמי הניהול בביטוח המנהלים הוא זול יותר אך זה אינו כלל ברזל וישנן קרנות פנסיה אשר דמי הניהול שלהן נמוכים יותר.גם לאחר בחירת המסלול, דמי הניהול עלולים להשתנות לרעה וחשוב לעקוב אחרי כל שינוי כזה ולהיות עם היד על הדופק

כדי לקבוע את סכום הקצבה, יש לחלק את הסכום שנצבר עד לפרישה במקדם ההמרה. פנסיית הפרישה גבוהה יותר ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר. מקדם ההמרה עשוי לרדת בעקבות עלייה בתוחלת החיים. בביטוח המנהלים, עד שנת 2013 היה מקדם קבוע מראש שאינו ניתן לשינוי, אולם מאז 2013 המקדם הקבוע ניתן רק לבני 60 ומעלה. חשוב לציין לטובה את קרנות הפנסיה שמגבילות את ההשפעה של תוחלת החיים על המקדם, דבר שמקנה להן יתרון.

לסיכום, נראה שלכל אחד מפתרונות החיסכון לטוח ארוך יש יתרונות וחסרונות, ובכל מקרה יש לשקול כל מקרה לגופו ולהיעזר באנשי מקצוע מנוסים, שידעו לכוון, להדריך ולעזור לכם לבחור את המסלול הנכון ביותר עבורכם, בהתחשב בכל הפרמטרים החשובים.

להתאמה אישית של החיסכון הפנסיוני, צרו איתנו קשר.