תשובות לשאלות נפוצות על ביטוח למשכנתא

אתם עומדים בפני אחד הצעדים הגדולים ביותר שתקחו בחייכם, רכישת דירה, ובינינו, סביר להניח שכמו מרבית הישראלים, אין ברשותכם כרגע את כל הסכום הדרוש לרכישת דירת החלומות וגם אתם תצטרכו לקחת משכנתא. מה שרבים לא יודעים, זה שהבנקים דורשים לרכוש גם פוליסת ביטוח משכנתא. אז נכון, לכל דבר שמתלווה אליו המילה "משכנתא" יש קונוטציה קצת שלילית בתרבות שלנו ולעיתים אף מאיימת ומלחיצה, וכשמדובר בביטוח למשכנתא חוסר הוודאות אף גדול יותר.

אז כדי להסיר את מסך העשן סביב ביטוח המשכנתא, החלטנו לרכז 5 שאלות נפוצות על ביטוח למשכנתא ולנסות לענות עליהן בצורה הברורה והמקיפה ביותר

1.מה זה ביטוח משכנתא?

השאלה הנפוצה והחשובה ביותר היא – מה זה בכלל ביטוח משכנתא? כדי להבין את זה צריך להיכנס לכמה דקות לנעליים של הבנקים. בתור בנק, תחשבו כמה הלוואות אתם צריכים לספק, כמה זוגות ומשפחות פונים אליכם עם המון תקווה בעיניים ומקווים שתלוו להם עשרות או מאות אלפי שקלים לתקופות ארוכות שנראה שאין להן סוף, במטרה להגשים את החלום שלהם לקנות דירה בישראל. כמות הכספים שאתם, כבנק, צריכים להזרים לזוגות האלה היא עצומה, וההחזר כאמור הוא בתשלומים קטנים ביחס לסכומי העתק שאתם מוציאים.

עכשיו תחשבו האם הייתם מוכנים לסמוך על כל אחד שמבקש משכנתא ולסכן את הכסף שלכם? סביר להניח שהתשובה היא לא, ובדיוק כאן נכנס התפקיד של ביטוח המשכנתא לתמונה. כמו שודאי הבנתם, הוא נועד להגן אך ורק על הבנק, אבל בצדק. לצערנו יש הפתעות בחיים, וכל אחד יכול פתאום באמצע החיים לאבד בן זוג (חס וחלילה) ולהישאר לבד עם התשלומים הגבוהים של המשכנתא ללא עוד גורם מפרנס. הבנקים לוקחים בחשבון שלאדם שאיבד בן זוג יהיה קשה מאוד לשאת בעול המשכנתא לבדו והם רוצים להבטיח שלא יאבדו כספים. ביטוח המשכנתא מעביר את האחריות לתשלום לחברת הביטוח.

2.מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לבין ביטוח משכנתא למבנה?

ביטוח חיים למשכנתא הוא הביטוח הזול ביותר מבין פוליסות הריסק. מחיר הפרמיה החודשית תלוי כמובן ברמת הסיכון שהתרחיש החמור ביותר יקרה – ככל שהסיכון גבוה יותר כך מחיר הפרמיה יעלה. מכאן אתם כבר יכולים להסיק לבד שאנשים מבוגרים או חולים ואנשים שהמקצוע שלהם כולל סיכון ממשי יידרשו לשלם יותר עבור הפוליסה. הגיוני. דבר נוסף שחשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתא, הוא שניתן להרחיב את הפוליסה (בתוספת תשלום), למצבים שיביאו למימוש הפוליסה, כמו למשל – מקרי מוות, מצבי נכות כתוצאה מתאונה או מחלה קשה, אובדן כושר עבודה ועוד.

ביטוח משכנתא למבנה נועד להגן על הבנק במקרים בהם הנכס ניזוק בצורה כל-כך משמעותית, עד כדי כך שרוכש הנכס לא יוכל לעמוד בעלויות הגבוהות של התיקונים ויסב נזק כלכלי עצום לבנק. כשמדברים על נזק משמעותי, מדברים על נזקי טבע, שריפות, רעידות אדמה וכיוצא באלה. הנזק אינו מתייחס למעשי איבה או להרס המבנה על ידי הרשויות והוא גם לא מתייחס לתכולת הנכס. לרוב גובה הכיסוי גבוה מאוד, שכן ההוצאות עבור תיקון הנכס הן גבוהות מאוד, הן ברמת התשלום לבעלי המקצוע והן בהתייחס למימון מגורים חלופיים לרוכש הנכס בזמן התיקונים. לעיתים אף נדרשת בנייה מחדש של הנכס, שמיותר לציין שהעלויות במקרה הזה עשויות להיות אסטרונומיות.

3.האם כדאי לרכוש ביטוח משכנתא בסוכנויות הביטוח של הבנקים?

רכישת הביטוח בסוכנויות הביטוח של הבנק יכולה להיות מאוד מפתה, במיוחד לאור העובדה שנחסכת לכם הטרחה האדמניסיטרטיבית של התאמת סכומי הביטוח. אבל למרות היתרון הזה, חשוב להכיר גם את החסרונות, כשאתם מתלבטים היכן לרכוש את ביטוח המשכנתא שלכם. החיסרון הראשון והחשוב ביותר הוא העלות הגבוהה שגובים בסוכנויות הביטוח של הבנק לעומת סוכנויות ביטוח רגילות. נוסף על כך, חשוב לדעת שאם באיזשהו שלב תהיו מעוניינים לעבור לבנק אחר, ביטוח המשכנתא שלכם לא יוכל לעבור איתכם לבנק החדש. כמו כן, הביטוחים הבנקאיים אינם כוללים הרחבות כמו ביטוח צד ג' למבנה, שסוכנויות אחרות כן כוללות בביטוח שלהן.

4.אם כך, איפה כדאי לרכוש ביטוח למשכנתא?

חשוב לבחור בסוכנות ביטוח שמאפשרת לרכוש תוספות נלוות לסעיפי הפוליסה (לדוגמה: אחריות על פגיעה בצד ג', ביטוח לרכיבים שאינם נכללים בפוליסה הסטנדרטית כמו מוצרי זכוכית וכלים סניטריים ועוד) ובאופן כללי כזו שמעניקה את הכיסוי הרחב ביותר בסכום הנמוך ביותר שאפשר להשיג, גם לטווח הארוך. בחרו בסוכנות שמעניקה לכם יחס אישי ומקצועי ומסוגלת לספק לכם את כל השירותים שאתם זקוקים להם תחת קורת גג אחת.

5.כיצד מבטלים את ביטוח המשכנתא?

ביטול ביטוח המשכנתא הוא אפשרי, אבל לא בכל רגע נתון. למעשה, ניתן להגיש בקשה לביטול הביטוח רק כאשר יתרת ההלוואה עומדת על פחות מ-30,000 ש"ח, כל עוד יתרת התשלום גבוהה יותר תצטרכו להמשיך לשלם על ביטוח המשכנתא. אם אתם עומדים בתנאי   היתרה, כל שעליכם לעשות הוא לבקש מסוכנות הביטוח לבטל את הביטוח (בכתב) ולהמתין 30 יום עד שהבנק יקבל את הבקשה מהסוכנות ויכניס את הביטול לתוקפו, או להגיש לחברת הביטוח בקשה להסרת שעבוד מהבנק.