מדוע עדיף לערוך את הביטוח באמצעות סוכנות ביטוח ולא לרכשו ישירות באחת מחברות הביטוח הישיר?

עריכת הביטוח באמצעות סוכן או סוכנות ביטוח, מבטיחה לך טיפול אישי על-ידי צוות מוכר לך, אשר ילווה אותך לאורך כל תקופת הביטוח. בחברות ביטוח ישיר, לעומת זאת, מוקדני שרות מתחלפים בתדירות גבוהה ביותר, תאלץ להתמודד עם המנגנון הבירוקראטי, להסביר שוב ושוב את בקשותיך ולאבד זמן יקר. יתר על כן, אם סוכנות הביטוח מייצגת חברות אחדות, באפשרותך לרכוש את כל מוצרי הביטוח להם הינך זקוק באמצעות סוכנות אחת. אם לעומת זאת, ביטוח הרכב שלך יהיה בחברת ביטוח ישירה אחת וביטוח הדירה בחברת ביטוח ישירה אחרת, יגרום לך פיצול זה, ללא ספק, לסרבול מיותר

האם הביטוח באמצעות סוכנות ביטוח אינו יקר יותר מאשר ביטוח בחברות הישירות?

לא בהכרח! לעיתים הביטוח עשוי להיות אף זול יותר. סוכנות המייצגת חברות ביטוח רבות, בודקת את המחירים בין החברות הללו ומציעה לך את העסקה הטובה ביותר עבורך, בעוד חברת ביטוח ישירה תאפשר לך תעריף יחיד ואחיד בלבד.

מהם הגורמים המשפיעים על גובה פרמיית הביטוח לרכב?

נתוני הפרמיה מורכבים מסוג הרכב, שנת הייצור שלו, מספר הנהגים הנוהגים ברכב, גיל הנהג הצעיר ביותר, זהות הבעלים של הרכב (פרטי או חברה), הוותק הביטוחי של בעל הרכב והיסטוריית התביעות של המבוטח ברכב בשנים האחרונות ("העדר תביעות"), נהיגה בשבתות וחגי ישראל (בחברות ביטוח מסוימות).

מדוע מומלץ להרחיב את ביטוח המבנה גם לערך הקרקע? הרי גם אם הדירה תישרף חלילה – הקרקע נשארת במקומה!

אם יש בעלי זכויות נוספים בקרקע – לדוגמא בבית דירות (בית משותף) ולחלקם לא היה ביטוח – יתכן כי לא יהיו להם משאבים כספיים לבנות מחדש את הבניין. ללא הרחבה זו, הנך עלול למצוא את עצמך מקבל סכום פיצוי מתאים לבניית דירה דומה, אך סכום שאינו מספיק לרכישת דירה דומה לזו שנהרסה. היכנסו לקרוא מידע נוסף על ביטוח בית משותף.

מה החשיבות בפרק צד ג’ בפוליסת הדירה?

פרק זה הינו חשוב ביותר ואינו נופל בחשיבותו מיתר הפרקים. זאת מאחר והוא מספק כיסוי (בגבולות סכום הביטוח) לכל חבות נזיקית של בני הבית (לא כולל כתוצאה משימוש ברכב) לא רק בשטח הדירה, אלא בכל שטח מדינת ישראל. להלן מס' דוגמאות:

א. בעלי דירות בבית משותף נתבעים על-ידי הרשות המקומית עקב פציעה של פועל פינוי אשפה ממכשול שהיה ליד חדר האשפה ואשר כתוצאה מכך נותר נכה לצמיתות.

ב. בן ביתכם התארח אצל חברים ותוך כדי הכנת מזון גרם לשריפה בדירת החבר. חברת הביטוח אומנם פיצתה את בעלי הדירה, אך תבעה את בן ביתכם בתביעת שיבוב (זו זכותה המלאה וחברות הביטוח נוהגות כך), בטענה כי הוא אשר גרם לשרפה.

ג. ילדכם פגע במכונית יוקרתית תוך כדי רכיבה על אופניים וגרם לה נזק .

ד. בעת שהתארחתם במלון בארץ גרמתם בשוגג לשריפה במלון .

כל הדוגמאות היומיומיות והסבירות הללו, מבהירות את חשיבותו הגבוהה של ביטוח צד ג' בפוליסת דירה ואת ההמלצה הגורפת שלנו על ביטוח זה.

שמענו מחברים אשר דירתם נפרצה, כי הם פוצו באופן חלקי בלבד עבור התכשיטים שנגנבו וזאת על אף שמעת עריכת הביטוח ועד לגנבה לא רכשו תכשיט נוסף. הייתכן? ואם כן – כיצד ניתן להימנע ממצב שכזה?

לצערנו, הדבר ייתכן, אך ניתן להימנע ממצב שכזה בקלות רבה! פוליסה לביטוח תכולת הדירה מכסה אומנם את התכשיטים של בני הבית, אך תחת שתי הגבלות. האחת היא שערך סך כל התכשיטים (לפני הגנבה ) אינו עולה על 10% מסכום ביטוח התכולה. המגבלה השנייה היא שמחירו של תכשיט בודד אינו עולה על 2% מערך התכולה. ברם, כללים אלו חלים רק כאשר לא הומצאה הערכת תכשיטים לפני עשיית הביטוח! אם הומצאה הערכה שכזו או אם בוצעה הערכת סוקר (חינם על-ידי סוקר של חברת הביטוח) – מגבלה זו אינה חלה. יצוין כי אם בהערכה מתברר כי ערך התכשיטים גבוה יותר מהגבלה דלעיל – ביטוחם כרוך בתוספת פרמיה, בסכום נמוך יחסית.

לשם מה זקוקים לפרק חבות מעבידים בפוליסת דירה או בפוליסת בית עסק? הרי הכיסוי חל ממילא רק על העובדים שהמעסיק הפריש עבורם לביטוח לאומי?

הפיצוי מהמוסד לביטוח לאומי מוגבל בסכומים ובמהויות. כך מעסיק עלול למצוא עצמו ניתבע על-פי פקודת הנזיקין, בגין כל הסכומים הרבים להם זכאי העובד ואשר הינם מעבר לתקרת המוסד לביטוח לאומי.

מה ההבדל בין פוליסת ביטוח דירה המכסה נזקי צנרת על-ידי חברת שרות, לבין פוליסה המכסה על-ידי שרברב פרטי?

כאשר רכשת כיסוי על-ידי חברת שרות – תופנה, במקרה של נזק, לחברת השרות אשר תשלח את עובדיה לתיקון הנזק עד להחזרת המצב לקדמותו ככל האפשר. זהו הכיסוי הבסיסי. הוא זול יחסית וההשתתפות העצמית שהוא מחייב נמוכה יותר, בדרך כלל. העלות היחידה הינה ההשתתפות העצמית (ולעיתים היא כוללת גם את "מקור הנזק" – חלק הצינור שבעטיו נגרם הפיצוץ). אם עקב מקרה הביטוח תחליט לערוך שיפוץ (שכמובן אינו מכוסה בפוליסת הביטוח), יהיה עליך לשאת ולתת עם חברת השרות. אם רכשת כיסוי של שרברב פרטי, הרי שבמקרה של נזק תוכל למנות כל בעל מקצוע שתחפוץ, אך קודם לכן חברת הביטוח תמנה שמאי נזיקין מטעמה, שיאמוד את הנזק והוא אשר יקבע את סכום הפיצוי. השמאי קובע את הסכום בהתאם לעלות המקובלת ובמקרים מסוימים היא עלולה להיות נמוכה יותר מדרישת בעל המקצוע שהזמנת. במקרה של שרברב פרטי – יהיה עליך לשלם את מלוא הסכום לשרברב ורק לאחר שתציג את הקבלות לשמאי – חברת הביטוח תפצה אותך, בהתאם לקביעת השמאי ובניכוי השתתפות עצמית ומקור הנזק

מכוניתי נפגעה בתאונה. מה עדיף – לתקן במוסך הסדר של חברת הביטוח או במוסך שאני בוחר?

מרבית חברות הביטוח, הקשורות עם מוסכי הסדר, בוחרות את המוסכים בקפידה רבה ומודעות לעובדה שאם המבוטח יקופח במוסך או לא יהיה שבע רצון, הדבר יפגע, בסופו של דבר, בחברת הביטוח. לכן עדיף בדרך כלל לתקן את המכונית במוסך הסדר. משמעות הדבר היא שאתה, המבוטח, מכניס את מכוניתך לאחד ממוסכי ההסדר, (מרבית חברות הביטוח מעניקות רכב חלופי בשיטת "מפתח תמורת מפתח") משלם רק את ההשתתפות העצמית המופחתת בלבד וחוזר לקבל את מכוניתך בתום התיקון. התיקון במוסך ההסדר הינו תחת פיקוח של שמאי רכב מוסמך. יחד עם זאת, זכותו המלאה של המבוטח לתקן את רכבו בכל מוסך שיחפוץ. במקרה שכזה, על המבוטח (באמצעות הסוכנות) יהיה למנות שמאי רכב, המבוטח ישלם בתום התיקון את מלוא עלותו למוסך ורק לאחר מכן יקבל את הפיצוי מחברת הביטוח, בניכוי ההשתתפות העצמית וכן פרמיית כינון.

נפגעתי גופנית בתאונת דרכים. התאונה ארעה באשמתי. את מי עלי לתבוע ?

המיוחד בביטוח חובה הינו שאין נפקות כלשהי לגבי האשמה וחובת הפיצוי חלה על המבטחת. אם בעת הפגיעה היית הולך רגל, נתבעת חברת הביטוח בה הונפקה תעודת החובה של הרכב הפוגע. אם בתאונה היו מעורבים כלי רכב אחדים, אזי נתבעות המבטחות של כל כלי רכב המעורבים (למרות זאת, לא תזכה בפיצויים מוגדלים). אם בעת התאונה היית נוסע (לא הנהג) במכונית, נתבעת המבטחת בביטוח חובה של המכונית. אם למכונית לא הייתה תעודת חובה תקפה – יש לתבוע את קרנית.

זה עתה התחלתי לעבוד והמעסיק שאל אותי לאן להעביר את ההפרשות הסוציאליות שלי (פיצויים ותגמולים) – לביטוח מנהלים או לקרן פנסיה. כיצד עלי להחליט ?

אכן, שני האפיקים מיועדים לצבירת הפרשות סוציאליות לזיקנה, או לנכות או שארים חלילה. בהחלט קיים הבדל בין שני האפיקים וההחלטה שלך צריכה להתקבל לאחר התייעצות מתאימה, שבמהלכה תותאם לך התוכנית המתאימה בהתאם לגילך, מצבך המשפחתי, החסכונות הקיימים שלך ועוד. בתנאים מסוימים יתכן גם שילוב של שני האפיקים.