מאמרים בנושא ביטוח

אובדן כושר עבודה

כל אדם צריך לעבוד כיום לפרנסתו אם הוא מעוניין לחיות בכבוד ולעמוד ביוקר המחייה בישראל. במצב הדברים הזה, ברור מדוע אובדן כושר עבודה, בין אם עקב תאונה ובין אם עקב כל סיבה אחרת, משנה את חוקי המשחק לחלוטין ועלול להיות בבחינת גזר דין מוות כלכלי. המציאות מראה שהדרך היחידה להישאר עם הראש מעל המים מבחינה כלכלית גם לאחר שמאבדים את היכולת לעבוד, באופן זמני או קבוע, היא באמצעות רכישת ביטוח ובו רכיב של אובדן כושר עבודה.

מהו אובדן כושר עבודה?

מטרת העל של ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, כאמור, היא לספק למבוטחים גמלה חודשית, כתחליף למשכורת.

ביטוח זה נכנס לתמונה כאשר המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד: לכל פוליסה שכזו יש תנאים משלה, כמובן, כולל ברמת התרחישים שיביאו למימוש אפשרי שלה: מחלת מקצוע, תאונת עבודה, תאונת דרכים וכיוצא בזה. עקב העובדה שהסעיף בא לכסות על היעדר ההכנסה מהעבודה, גובה הפיצוי החודשי משתנה על פי יכולת ההשתכרות.

יש להדגיש כי הגמלה החודשית משולמת על ידי חברת הביטוח עד אשר מתקיים אחד מארבעה תנאים: החלמה של המבוטח כך שהוא יכול לעבוד, הגעת המבוטח לגיל הפנסיה, תום פרק הזמן שהוגדר מראש בפוליסה (לרוב, מדובר על גיל 60 ומעלה, לאחריו הכיסוי מתבטל) או לחילופין מוות של המבוטח, חלילה.

גרסאות כאלו ואחרות  של ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן למצוא במגוון פוליסות ביטוח וקרנות המוצעות כיום. זהו סעיף אינטגרלי בקרן הפנסיה, (פנסיית נכות) הכוללת בתוכה מעבר להיבט החיסכון גם כיסוי ביטוחי . בפוליסות ביטוח חיים, המתייחסות לתרחיש החמור של מוות, ניתן להוסיף סעיף של אובדן כושר עבודה בתוספת תשלום. גם בביטוחי המנהלים השונים ישנה התייחסות ראויה לסעיף החשוב הזה.

פרמטרים שצריך להתייחס אליהם

רכישה של ביטוח הכולל בתוכו סעיפים של אובדן כושר עבודה אינה הדבר הפשוט ביותר שיש, וזאת על רקע העובדה שהתחום כולל בתוכו מספר מונחים שלא בהכרח ברורים לעובד הממוצע. האבחנה הראשונה נוגעת למהות המקרה הביטוחי, כשהחלוקה היא לביטוח מקצועי לעומת ביטוח עיסוקי. ביטוח מקצועי מתייחס לאובדן הכושר לעבוד במשרה מסוימת אשר הולמת את הניסיון, ההכשרה וההשכלה של האדם, או אפילו כל עבודה באשר היא. לעומת זאת, ביטוח עיסוקי מתייחס לעיסוק הספציפי של האדם, ולתרחישים שמונעים ממנו להמשיך לעסוק בו. מכאן נובע שהבעת רכישת הפוליסה, חשוב לבחון איזה כיסוי בדיוק היא מעניקה, מקצועי או עיסוקי, ובאילו תנאים.

אבחנה חשובה אחרת היא בין כיסוי "רגיל" ל"מורחב", כאשר מבחינה מעשית מדובר הוא על גובה הנזק הנדרש ליכולת ההשתכרות על מנת שניתן יהיה לממש את הפוליסה. ביטוח רגיל מצריך פגיעה של 75% ומעלה ביכולת לעבוד, בעוד שהכיסוי המורחב, הכרוך בתוספת תשלום, מאפשר הפעלת הביטוח גם כשהפגיעה ביכולת ההשתכרות היא בגובה של 25% ומעלה.

משתנה נוסף הניתן לבחירה הינו מס' ימי ההמתנה הנדרשים עד לתחילת קבלת הפיצוי מחברת הביטוח (מעין השתתפות עצמית), כמו גם רכישת "פרנצ'יזה" – המאפשרת פיצוי רטרואקטיבי נוסף, תוספת לתוכנית ביטוח אובדן כושר עבודה המאפשרת לקבל את תגמולי הביטוח לאחר קרות מקרה הביטוח, רטרואקטיבית עבור חלק מתקופת ההמתנה.

אז איך מתחילים?

י.ק.ב – סוכנויות ביטוח בע"מ נחשבת לאחת המובילות בישראל בתחום, בו היא פועלת כבר יותר מ-42 שנה. החברה מספקת עבור לקוחותיה את כל סוגי הביטוחים וקרנות הפנסיה, ומכאן שגם מענה מקיף עבור המעוניינים כיסוי עבור מצבים של אובדן כושר עבודה. הסוכנות פועלת על פי תפיסה לפיה כל לקוח הוא החשוב ביותר, תוך יצירת שילוב מיטבי בין בית לבין מקצוענות. החברה שירתה במרוצת השנים אינספור לקוחות, תוך נאמנות מלאה ואמיתית. העובדה שהחברה פועלת מול מרבית חברות הביטוח מאפשרת לה להציע לכל לקוח את התכנית הביטוחית המתאימה ביותר לצרכים, לרצונות ולתקציב שלו.