ביטוח מנהלים – מתכוננים בצורה הטובה ביותר לתקופת הפרישה

תקופת הפרישה אולי נראית רחוקה, אבל זה בדיוק הזמן להתחיל להתכונן אליה. עם היציאה לגמלאות תפסק המשכורת החודשית, ועל מנת שתוכלו לשמור על רמת החיים אליה התרגלתם, ולהבטיח את עתיד היקרים לכם, אתם צריכים להתחיל ולחסוך כמה שיותר מוקדם. ביטוח מנהלים מאפשר לכם להתכונן בצורה הטובה ביותר לתקופת הפרישה!

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים

בי.ק.ב סוכנויות ביטוח אנו מעמידים לרשותכם מומחים בתחום, שיתאימו לצרכיכם את ביטוח המנהלים הטוב ביותר, בתנאים הטובים ביותר. אנו בי.ק.ב סוכנויות ביטוח מתגאים בותק של 40 שנה בתחום הביטוחים והפנסיה, והיכרות מעמיקה עם חברות הביטוח והגופים הפיננסים השונים. הידע המקצועי העשיר שלנו מבטיח לכם עתיד יציב גם בתקופת הפרישה.

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא אחת החלופות הפופולריות בישראל לחיסכון פנסיוני. מדובר בפוליסת חיסכון לטווח ארוך המיועדת לתשלום פנסיה חודשית לאחר גיל הפרישה או לפצות את השארים לאחר מוות מוקדם. למרות השם המטעה, ביטוח מנהלים אינו מיועד בהכרח לעובדים בדרג ניהולי אלא לכלל העובדים, שכירים ועצמאיים.

פוליסת ביטוח מנהלים מורכבת מביטוח חיים (ריסק) והיא יכולה לכלול כיסויים ביטוחיים נוספים, בהם אבדן כושר עבודה או אחרים בהתאם להעדפות של המבוטח. הכספים שנצברו בביטוח המנהלים ישתחררו עם היציאה לגמלאות לפי הגיל הקבוע בחוק (נכון לשנת 2017, גיל הפרישה לנשים הוא 62 ולגברים – 67), וישולמו למובטח בצורה של קצבה חודשית ובעצם יחליפו את המשכורת החודשית, כך גם במקרה של אבדן כושר עבודה. במקרה של מוות בטרם עת, יקבלו השארים את הסכום שנצבר בצורה הונית (חד-פעמית).

ב-2008 שונו הכללים לגבי אפשרויות ההפקדה לביטוח מנהלים ומשיכת כספים, ומאז 2008 ניתן להפקיד כספים אך ורק במסלול קצבתי. את סכומי הכסף שנחסכו עד 2008 יהיה אפשר לקבל בגיל הפרישה כסכום חד-פעמי, ואת הסכומים שנחסכו לאחר מכן – רק כקצבה חודשית.

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

בניגוד לקרן פנסיה, שבה המבוטחים כפופים לתקנון הזהה לכלל החוסכים בקרן והוא יכול להשתנות על ידי הקרן מבלי לבקש את אישור המבוטח, ביטוח מנהלים הוא חוזה שנחתם בין רוכש הביטוח לחברת הביטוח וכל שינוי בו דורש את הסכמת המבוטח. לכן, התנאים בפוליסה קבועים ואינם משתנים, והסיכונים הביטוחיים אינם משפיעים על המבוטח לאחר החתימה על החוזה. בביטוח מנהלים אפשר להתאים את הפוליסה בדיוק לצורכי המבוטח בעתיד ובהווה, ולהוסיף כיסויים ביטוחיים למקרה של מוות, אבדן כושר עבודה ועוד. שלא כמו בקרן פנסיה, שבה המוטבים במקרה המוות יכולים להיות רק השאירים (כלומר, בני הזוג וצאצאים עד גיל 21), בביטוח מנהלים יכול המבוטח לבחור את המוטבים.

עוד הבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה קשור לדרך החישוב של מקדם ההמרה. מקדם המרה הוא המספר שבו מחלקים את הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני עד למועד היציאה לפנסיה כדי לקבוע את סכום הקצבה החודשית שיקבל המבוטח למשך שארית חייו. מקדם ההמרה נקבע לפי חישובים אקטוארים של חברת הביטוח ולפי תוחלת החיים הממוצעת של האוכלוסייה. כך, לדוגמה, אם המבוטח חסך מיליון שקלים ומקדם ההמרה הוא 200, הוא יקבל קצבה חודשית בסך 5,000 שקלים למשך חייו.

מי שהצטרף לפוליסת ביטוח מנהלים לפני 2013 יכול היה לקבל מקדם המרה מובטח שנקבע כבר ביום קניית הפנסיה והוא מכסה את המבוטח מפני עלייה בתוחלת החיים. בפוליסת ביטוח חיים שנרכשו לאחר 2013 ובקרנות פנסיה מקדם ההמרה אינו מובטח והוא נקבע  נכון להיום , בגיל 60, לפי לוחות תמותה ותוחלת חיים עדכניים לאותה שנה.

הטבות מס בביטוח מנהלים

מכיוון שמדינת ישראל מעוניינת לעודד עובדים, שכירים או עצמאיים, לחסוך לתקופת הפנסיה, אפיקי החיסכון השונים לפנסיה מזכים אתכם בהטבות מס. כתוצאה מכך ביטוח מנהלים הופך להיות אחד האפיקים האטרקטיביים ביותר גם בגלל ההטבות וגם בגלל ההתאמה האישית המדויקת של הביטוח לכל מבוטח.

איך לבחור ביטוח מנהלים?

ישנם מספר קריטריונים שלפיהם כדאי לבחון את הצעות הביטוח השונות:

תשואות: התשואה המושגת מביטוח המנהלים תלויה רבות בדרך שחברת הביטוח השקיעה חברת הביטוח את סכומי הכסף שהופרשו לביטוח המנהלים. לכן, בטרם תצטרפו לפוליסת ביטוח מנהלים מומלץ לברר על מדיניות ניהול ההשקעות של חברת הביטוח: באילו אפיקים מושקעים הכספים, מהי רמת הסיכון וכו'.

דמי ניהול: תקרת דמי הניהול שגובה חברת הביטוח על ניהול הפוליסה קבועה בחוק ומוגבלת ל-4% מההפקדה החודשית ו-1.05% מסך החיסכון הצבור. ככל שדמי הניהול יהיו גבוהים יותר, כך יקטן חלקו של החיסכון הפנסיוני, לכן זהו קריטריון חשוב בבחירת פוליסת ביטוח מנהלים. יש לציין שדמי הניהול בתכניות המשווקות לאחר 2013 לרוב יהיו נמוכים יותר באופן משמעותי.

רמת השירות: בוודאי לא תרצו שסוכן הביטוח ייעלם יום אחרי שתרכשו ממנו את פוליסת ביטוח המנהלים. על הגוף המנהל את פוליסת הביטוח לספק לכם יחס אישי וזמינות גבוהה, בין בטלפון, באינטרנט או במשרד, הן במקרה של תביעות ביטוח, שינויים בפוליסה או קבלת מידע ועדכונים.

בי.ק.ב סוכנויות ביטוח אנו מתמחים בתחום הפנסיה ונדע לפרוש בפניכם את מיטב ביטוחי המנהלים, להתאים אותם באופן אישי ומדויק לצרכיכם, ובעת הצורך לעמוד לצדכם אל מול חברות הביטוח ולדאוג שתקבלו את המקסימום המגיע לכם, לפי תנאי הפוליסה