תכנון פרישה מוקדמת

תכנון פרישה מוקדמת

לפרישה מוקדמת ישנה השפעה עצומה על העתיד הפיננסי שלכם. לפיכך ישנה חשיבות עליונה לתכנון מקדים ומושכל. אלו הדברים שחשוב להתייחס אליהם לפני שיוצאים לפנסיה בגיל מוקדם

לכל אחד יש פנטזיה כמוסה לגבי תקופת הפרישה: המקומות האקזוטיים שייסע אליהם, התחביבים והעיסוקים שיהיה אפשר להקדיש אליהם יותר זמן. לכן, אין ספק שיש משהו קסום מאין כמוהו בצמד המילים "פרישה מוקדמת". אם אתם מאמינים שבכל הקשור לפרישה מהעבודה יש לפעול לפי הביטוי "יפה שעה אחת קודם" – המדריך הזה מוקדש לכם. כאן תוכלו למצוא מידע על כל הדברים שחשוב לקחת בחשבון עוד לפני שנפרדים לשלום מהקולגות במשרד עם שיר חדש בלב וחיוך ענק על השפתיים.

היערכות כלכלית לפרישה מוקדמת

אם אתם מתכננים לפרוש לפנסיה מוקדמת במהלך העשור השישי לחייכם, קחו בחשבון שאין אפשרות למשוך כספים לפני גיל 60 מתוכניות חיסכון רבות כמו ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. לפיכך אם יש לכם תוכנית מגירה או הסדר פרישה מוקדמת אטרקטיבי במיוחד עם מקום העבודה, טוב תעשו אם תבדקו היטב מהו המועד המוקדם ביותר שבו תוכלו למשוך את החסכונות שלכם. בהקשר זה כדאי גם להזכיר כי את קצבת הזקנה מהמוסד לביטוח לאומי ניתן לקבל החל מגיל הפרישה הרשמי בלבד ולא לפני כן.

פרישה מוקדמת = קצבה מוקטנת

ככל שגיל הפרישה יהיה נמוך יותר, כך קצבת הפנסיה תהיה נמוכה יותר בהתאם. לכלל האצבע הבסיסי הזה ישנן מספר סיבות: בראש ובראשונה מכיוון שהמשמעות של פרישה בגיל צעיר יותר היא קבלה של יותר קצבאות חודשיות. וככל שמספר הקצבאות החודשיות גדול יותר, כך גודלה של כל קצבה קטן בהתאם. כמובן לפי סוג המוצר הפנסיוני שברשותכם.

בנוסף, ככל שדוחים את הפרישה לגיל מאוחר יותר, הכסף שנצבר בחיסכון ימשיך לצבור ריבית והחיסכון ימשיך לגדול. מצד שני, בפרישה מוקדמת, נוותר למעשה על נתח גדול יותר מהתשואה הצפויה. זאת ועוד, כאשר יוצאים לפנסיה מוקדמת, לא רק מפסיקים לעבוד ולהפקיד לחיסכון, אלא שמתחילים לצרוך את החיסכון בשלב מוקדם יותר.

הפסקת ההפקדה, מחיקת התשואה הפוטנציאלית, הרחבת תקופת התשלומים והתחלה מוקדמת של השימוש בכספי החיסכון, כל אלה מכווצים משמעותית את התקציב. חשוב לזכור זאת לפני שעושים צעד כלשהו בכיוון של פרישה מוקדמת.

אמרו שלום ולא להתראות להטבות המס על הקצבה המזכה

חשוב לזכור שהקצבה המשולמת לגמלאי בתקופת הפרישה נחשבת בעיני רשויות המס כהכנסה לכל דבר ועניין. לאור זאת, גם עבור הקצבה החודשית יש לשלם מס הכנסה. החדשות הטובות בהקשר זה הן שתוכלו ליהנות מהטבות מס עבור הכסף שצברתם בחיסכון דרך מקום העבודה. החדשות הפחות טובות הן שהטבות המס ניתנות רק לעובדים שפרשו בגיל הפרישה הרשמי או לעובדים שיש להם 90% נכות או יותר.

העיקר הבריאות!

שיקול נוסף שרבים מהעובדים שחולמים על פרישה מוקדמת שוכחים לקחת בחשבון, נוגע לעלות ביטוח הבריאות ביום שאחרי הפרישה. הוצאות הקשורות לבריאות מהוות קרוב לעשרה אחוז מסך ההוצאות החודשיות של גמלאים בישראל. עובדים רבים לעומת זאת, נהנים מפוליסות מוזלות שרכשו דרך מקום העבודה במסגרת הסדר ביטוח קולקטיבי.

מטבע הדברים, עם הפרישה לגמלאות יש לעבור למסגרת של ביטוח פרטי, שלרוב תהיה יקרה יותר בהשוואה לביטוחים הקולקטיביים. העלייה בהוצאות הקשורות לבריאות בשילוב עם עלות הביטוח הגבוהה, היא שיקול חשוב נוסף שאסור להקל בו ראש. בנוסף, הפסקת ההפקדות למוצר פנסיוני תשפיע גם על ביטוח חיים למקרה פטירה חלילה.

לפני שרצים – מתייעצים

אל לכם לתת לכל הכתוב לעיל לרפות את ידיכם: אין ספק כי באמצעות תכנון פרישה נכון והכנה מתאימה, יש סיכוי גדול שתוכלו לצאת לפנסיה מוקדמת ולא להביט לאחור. הנקודה החשובה שברצוננו להדגיש היא שישנם לא מעט שיקולים שצריך להתייחס אליהם כששוקלים מהלך של פרישה מוקדמת. במאמר זה עסקנו בקומץ מהם בלבד אך חשוב להבין כי ישנם עוד רבים וחשובים לא פחות.

לאור זאת, ההמלצה הטובה ביותר שבאפשרותנו לתת לכל מי שמעוניין לצאת לפנסיה מוקדמת, היא ליצור קשר עם צוות המומחים של י.ק.ב סוכנות ביטוח ולעשות בכך את הצעד הראשון בדרך להגשמת החלום. וגם על כך נחזור ונטען: ויפה שעה אחת קודם!