כל אזרח ישראלי זכאי לקבל שירותים רפואיים שונים במסגרת חוק הבריאות הממלכתי וסל הבריאות. החובה שמוטלת על תושב בוגר (גיל 18 ומעלה), בהמשך לכך, היא להירשם באחת מבין ארבע קופות החולים הפועלות בישראל ולקבל באמצעותן את השירותים השונים המוצעים במסגרת חוק הבריאות הממלכתי.
התמונה הופכת למורכבת יותר כאשר מתבוננים על כך שהסיוע הניתן במסגרת זו אמנם קיים, אך נחשב למצומצם באופן יחסי. בתנאים האלה, המלצה מועילה לכל אדם היא לרכוש ביטוח בריאות פרטי, הכולל בתוכו סיוע מקיף בכל קנה מידה.
חלק מביטוח בריאות?
מטרת העל של מוצרי הבריאות היא לכסות טיפולים רפואיים באופן פרטי, להעניק פיצוי כספי בגין אירוע ביטוחי, וכן לשלם בגין תרופות אשר סל הבריאות הישראלי אינו מתייחס אליהם. על הפוליסה חותם כל אדם באופן אישי, במטרה לבחור בפוליסה שתספק מענה לכל תרחיש רפואי שעלול להיגרם לו. על כל פוליסה משלם המבוטח פרמיה חודשית לחברת הביטוח, כשברוב הסעיפים נדרש תשלום של דמי השתתפות עצמית, שהוגדרו מראש, כדי להפעיל את הפוליסה.
ביטוח בריאות כולל בתוכו ארבעה רכיבים, הנרכשים כפוליסות נפרדות ומעניקים כיסוי ביטוחי שונה. הרכיב הראשון הוא פוליסת בריאות, אשר כוללת בתוכה מימון של ניתוחים, השתלות וטיפולים מורכבים רפואיים אחרים – אלה כרוכים מטבע הדברים בסכומי כסף אסטרונומיים שיש לשלם בהיעדרו של הביטוח. פוליסת הביטוח במסגרת ביטוח הבריאות כוללת גם מימון של תרופות, לעתים מצילות חיים, אשר לא הוכנסו לתוך סל התרופות.
התייחסות מרכזית אחרת במסגרת סל מוצרי ביטוחי הבריאות היא לתאונות אישיות ולמחלות קשות – המוצרים הביטוחיים השני והשלישי הנכללים תחת קשת הביטוח. במקרים חמורים אלה, זכאים המבוטחים לפיצוי של סכומי כסף נכבדים, שמגיעים לרוב למאות אלפי שקלים. חלק מהפוליסות הייעודיות כוללות בתוכן מימון טיפולים הנדרשים כתוצאה מהפגיעה, סעיפים של אובדן כושר עבודה (ניתן לבחור בביטוח המציע פיצוי חודשי בסדר הגודל של המשכורת החודשית) ועוד.
המוצר הרביעי והאחרון הוא פוליסת הביטוח הסיעודי, אשר נועדה לשלם פיצוי כספי למבוטח ולדאוג לכך שגם במצב סיעודי נוכל לשמור על כבודנו ועל כבוד הקרובים לנו. היות שעלות טיפול באדם סיעודי גבוהה במאות אחוזים מאשר הסכומים הניתנים במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי עבור חולים סיעודיים, בקרות מקרה סיעוד עולמה הכלכלי של משפחתו מתערער לחלוטין.
בדיוק כאן נכנס לתפקידו הביטוח הסיעודי: הבטוח מעניק פיצוי חודשי למבוטח הסיעודי ולמשפחתו, יחד עם סעיפים אחרים הניתנים לבחירה, ומשלם במקום המשפחה את הסכומים הגבוהים הנדרשים לשם טיפול באדם סיעודי, והכל כפי שנרכש על ידי המבוטח מבעוד מועד. רכישת הביטוח הזה מומלצת בגילאים מוקדמים יחסית, ולא רק עם ההגעה לגיל הזהב, וזאת עקב ההנחה כי מצב סיעודי עלול להיגרם בכל גיל עקב תאונה, מחלה וכיוצא בזה. בנוסף, רכישת ביטוח בגילאים מוקדמים תהיה זולה יותר מאשר מאוחר יותר.
פוליסות ביטוח הבריאות כוללות בתוכן מספר "נספחים", אשר עשויים להרחיב את הטיפול הרפואי והסיוע הניתן במצבים הבריאותיים השונים. בין היתר, מדובר כאן על טיפולים מקשת הרפואה המשלימה, התייעצויות רפואיות, שירותי VIP, אבחון מהיר (ללא זמן ההמתנה הארוך הנדרש באופן "מסורתי") ועוד.
כבר מעצם ההגדרה הבסיסית שהובאה כאן, אפשר ללמוד על החשיבות המכרעת של ביטוח בריאות. הוא מתייחס למצבים אשר כל אדם עלול להיתקל בהם, וחשוב לא פחות: מצבים אשר ללא הביטוח הזה עלולים לדרוש ממנו תשלום של עשרות ומאות אלפי שקלים. ללא רכישת ביטוח, הרי שהאדם מוצא עצמו קרח מכאן ומכאן, ובעיקר – ללא מענה ביטוחי ראוי בעת הצורך.
יש לביטוח הבריאות לא רק השפעה כלכלית, כמובן, אלא גם חשיבות רפואית: ביטוח בריאות מוציא למעשה מכלל אפשרות תרחיש בו האדם לא יכול לעבור טיפול מסוים, אפילו מציל חיים, משום שאין בידיו את סכומי הכסף האסטרונומיים הנדרשים לכך.
המציאות מראה כי אין פוליסה אחת של ביטוח בריאות אשר דומה לחברתה. בכל אחד מהמקרים הכיסוי הביטוחי הניתן במסגרת הפוליסה שונה, מבחינת גובה הכספים, התנאים למימוש, הסייגים ועוד. הביטוח תלוי גם במאפיינים הספציפיים של אותו אדם, כאשר הרציונל כאן פשוט: ככל שהסבירות למימוש הביטוח גבוהה – ולרוב, הסבירות תהיה גבוה עבור אנשים מבוגרים או כאלה הסובלים מבעיות בריאותיות קיימות – כך צפוי הסכום החודשי שהם משלמים לעלות.
בתנאים האלה, ברור מדוע בחירה נכונה של פוליסה, באמצעות חברה מקצועית ואמינה, היא בגדר חובה של ממש. וכאן בדיוק מתחילים לדבר על יתרונות הפנייה לסוכנות הביטוח י.ק.ב.
