אחת ההמלצות החכמות ביותר שניתן להעניק לכל אדם, בכל גיל, היא לא רק להתמקד בהווה ובניסיון לשרוד באופן ראוי מבחינה כלכלית. מורכב ככל שזה ייראה, צריך לחשוב כבר בגילאים מוקדמים על השנים שאחרי: הרגע בו מעוניינים להקים משפחה, לרכוש דירה, לפתוח עסק או אפילו לצאת לפנסיה. מבחינה מעשית, ברורה ההמלצה של כל סוכן פיננסי, והיא לפתוח תכנית חיסכון ארוך טווח משתלמת מוקדם ככל האפשר. אז מהן האפשרויות העומדות בתחום?
מגוון רחב של תכניות חיסכון ארוך טווח
ניתן למצוא כיום וריאציות שונות של תכניות חיסכון ארוכות טווח, כל אחת מהן עם מאפיינים ויתרונות משלה. זה מתחיל עם תכנית החיסכון הארוכה ביותר, והיא קרן פנסיה. הרציונל כאן ברור, כאשר מטרת העל של התכנית היא לצבור כספים שיאפשרו שקט נפשי וביטחון כלכלי בשנים שלאחר היציאה ממעגל העבודה, בהן ההכנסות כמובן קטנות (עם כל הכבוד לסיוע הדי מינימלי של הביטוח הלאומי). מומלץ לפתוח תכנית פנסיונית מוקדם ככל האפשר, בין אם המדובר הוא על עצמאי ובין אם על שכיר, כאשר חשוב לשים לב לכך שקרנות הפנסיה כוללות בתוכן גם רכיבים ביטוחיים אלה או אחרים: אובדן כושר עבודה בסכום מסוים, למשל.
תכנית חשובה אחרת היא ביטוח מנהלים, אשר מהווה אפיק חיסכון פנסיוני גם כן. הביטוח מאפשר קבלת סכום כסף חודשי עם היציאה לפנסיה, יחד עם רכיב ביטוחי (ביטוח חיים) ואפשרות להוספת ביטוח אובדן כושר עבודה בתשלום נוסף. במקרה של שכירים, יכול העובד להפקיד עד ל-7% מגובה המשכורת החודשית שלו, בעוד המעסיק 7.5% נוספים משכר העובד כתגמולים ו-8.33% כפיצויים. עצמאיים יכולים להפקיד בביטוח המנהלים עד 16% מגובה ההכנסה החודשית שלהם. קיימים מספר הבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, לרבות אופן ההצטרפות, סוג ההסכם, מאפייני הכיסויים הנלווים, הגדרת המוטבים ועוד.
את הסקירה ממשיכים עם קרנות ההשתלמות. נכון, ברמת העיקרון שלהן החיסכון הוא לטווח קצר עד בינוני, כאשר את הכספים ניתן לפדות לאחר שלוש שנים (במקרה של השתלמות מקצועית) או שש שנים (כל מטרה אחרת). יחד עם זאת, התנאים המיטביים של קרנות ההשתלמות, יחד עם הטבות המס שהן מגלמות בתוכן, מביאים לכך שרבים פותחים את הקרן למטרת חיסכון ארוך טווח, אפילו לטווח של עשרות שנים.
לצד אלה, אפשר להצביע על שלל פוליסות פיננסיות שהן למעשה תכניות חיסכון לכל מטרה, הן בהפקדה חודשית והן כסכום חד- פעמי. בתוכניות אלו הכסף הינו נזיל, אין תשלומי קנסות וניתן לשלב ולעבור בין מסלולים בכל העת וללא תשלום מס.
לכל תכנית חיסכון שכזו יש תנאים שונים מבחינת סכום הכסף המינימלי שניתן להפקיד לתוכה, התשואות עבור הכספים (או רמת הסיכון, באם יש כזו), משך החיסכון, ועוד. ברור שככל שמדובר על סכומים גבוהים יותר, ועל חיסכון לפרק זמן ארוך, כך תנאי תכנית החיסכון עשויים להיות משופרים. הדבר מוביל אותנו להמלצה הבאה, והיא להשקיע בהחלטה על החיסכון, כיאה לחשיבות שלה, את מירב המחשבה – תוך קבלת סיוע מהמומחים הגדולים ביותר בתחום הפיננסי.
אז איך מתחילים חיסכון ארוך טווח?
הסקירה שהובאה כאן היא תמציתית במהותה, כאשר בכל מקרה ברור שהיא לא מתקרבת לבטא את המורכבות של התחום: אחרי הכול, יש בנמצא מסלולי חיסכון אחרים, כאשר גם בכל סוג תכנית ספציפי ניתן למצוא תנאים שונים בכל תכנית. במצב הדברים הזה, עלול האדם הממוצע למצוא עצמו אובד עצות אל מול מגוון האפשרויות, משתהה כי אין לו מושג מאיפה להתחיל. מה שבעייתי לא פחות הוא מצב בו בוחרים, אפילו בלית ברירה, בתכנית חיסכון שהיא הכל חוץ ממשתלמת, כזו שעלולה אף להביא לכך שהכספים שהופקדו "יצטמקו" להם עם הזמן.
החדשות הטובות הן שיש בנמצא חברה שיכולה לעשות עבורכם את כל העבודה, ובכך לכוון אתכם לעבר תכנית החיסכון האידיאלית ביותר עבורכם. חברת י.ק.ב – סוכנויות ביטוח בע"מ עונה על ההגדרה הזו, כאשר היא מגלמת בתוכה למעלה מארבעה עשורים של ניסיון. החברה פועלת מתוך נקודת הנחה שאנשים צריכים לטפל באנשים, וכשאת הסיוע יש להעניק תוך מתן תחושה ביתית ללקוח. בהקשר הנוכחי, מציגה החברה עבור הלקוח שלה את כל האפשרויות העומדות בפניו, מבחינת תכניות החיסכון השונות, ואף נלחמת מול הגורמים המספקים את החיסכון במטרה שהלקוח יקבל את התנאים המשופרים ביותר. הסוכנות מקפידה להעניק טיפול אישי, כאשר רק סוכן אחד מטפל בכל לקוח.
